跨境汇款必读：SWIFT、IBAN、ABA 三大银行代码区别全解析（2025最新版）

在跨境贸易、海外投资、留学缴费、跨境电商收款等场景中，跨境汇款已经成为刚需。但在填写汇款信息时，很多人都会被三个代码反复“劝退”——SWIFT Code、IBAN、ABA Number。

看似只是几串字母或数字，一旦填错，却可能带来汇款延迟、被中间行扣费、资金原路退回，甚至短期“失联”的严重后果。

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一、SWIFT Code：全球跨境汇款的“银行身份证”

1. 什么是 SWIFT Code？

SWIFT Code，全称 Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication Code，又称 BIC（Bank Identifier Code），是由比利时 SWIFT 组织统一分配的银行识别码。

你可以把它理解为：👉 银行在全球金融系统中的唯一“地址编号”

截至 2025 年，SWIFT 网络已覆盖 200 多个国家和地区、11000+ 家金融机构，几乎所有国际电汇都绕不开它。

在跨境汇款中，汇出银行正是依靠 SWIFT Code，将付款指令准确发送给收款银行或中转行。

2. SWIFT Code 的结构详解

SWIFT Code 通常为 8 位或 11 位字母数字组合，含义清晰：

前 4 位：银行代码（如 BKCH = 中国银行）

第 5–6 位：国家代码（CN = 中国，US = 美国）

第 7–8 位：城市或地区代码

后 3 位（可选）：具体分行代码

📌 示例：BKCHCNBJ110

BKCH：Bank of China

CN：中国

BJ：北京

110：北京市分行

3. SWIFT Code 的适用场景

国际电汇（T/T）

跨境公司收付款

海外留学学费

境外投资资金划转

跨境电商平台回款（部分银行）

📌 结论一句话：只要涉及国际电汇，SWIFT Code 几乎是必填项。

二、IBAN：欧洲及部分地区的“账户精确定位码”

1. 什么是 IBAN？

IBAN（International Bank Account Number），即国际银行账户号码，最早由欧洲推出，目的是减少跨境汇款错误率，提高自动清算效率。

如果说 SWIFT Code 是“银行地址”，那么 IBAN 就是银行内部的“具体房间号”。

目前，IBAN 已被欧洲、中东、加勒比海等 70+ 国家和地区采用。

2. IBAN 的结构规则

IBAN 最长可达 34 位字符，但统一遵循以下逻辑：

前 2 位：国家代码

第 3–4 位：校验码

其余部分：银行代码 + 分行代码 + 个人账户号

📌 英国示例：GB29 NWBK 6016 1331 9268 19

GB：英国

29：校验码

NWBK：银行代码

601613：分行代码

31926819：账户号

3. IBAN 的使用范围

向 欧洲国家汇款（德国、法国、西班牙等）

向 部分中东国家汇款

欧盟区内转账（SEPA 系统）

⚠️ 重要提醒：美国、加拿大、日本通常不使用 IBAN。

三、ABA Number：美国境内清算的核心代码

1. 什么是 ABA Number？

ABA Number，全称 American Bankers Association Routing Number，是美国本土银行清算系统使用的 9 位数字代码。

它的作用是：👉 指引资金在美国国内银行系统中正确清算

2. ABA Number 的结构

ABA 为 9 位纯数字：

前 4 位：美联储地区编号

中间 4 位：具体银行

最后 1 位：校验码

📌 示例：026073150

3. ABA Number 的典型场景

美国境内转账

美国公司发工资（ACH）

支票清算

国际汇款“打到美国”时的境内清算路径

📌 关键点：👉 国际汇款至美国，通常需要同时提供 SWIFT + ABA

四、三大代码核心区别一图看懂

项目

SWIFT Code

IBAN

ABA Number

作用

银行识别

账户识别

美国银行清算

使用范围

全球

欧洲/部分国家

美国

字符形式

8-11 位字母数字

最多 34 位

9 位数字

是否必须

国际汇款几乎必填

指定国家必填

美国境内必填

五、跨境汇款合规与实操避坑指南（2025）

1. 外汇合规要点（中国居民）

个人年度外汇额度：5 万美元

超额需提供合理用途证明（留学、医疗、培训等）

企业需匹配真实贸易背景

2. 高频错误清单

❌ SWIFT Code 用了总行却汇到分行

❌ IBAN 少一位或空格错误

❌ ABA 写成账户号

❌ 收款人姓名与账户不一致

👉 后果：退汇 + 手续费损失 + 时间成本

3. 正确查询方式

直接向收款人确认（最可靠）

银行官网 / 网银账户详情

银行月结单或开户文件

六、结语：代码不是麻烦，而是资金安全的“护栏”

SWIFT、IBAN、ABA 并不是多余的手续，而是全球金融体系用来确保资金安全、有序流转的核心工具。

在跨境合规日益严格、反洗钱审查不断升级的背景下，准确填写代码，本质上是在保护你自己的钱。

记住一句话：跨境汇款拼的不是速度，而是一次就对。

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